Госдума обсудит законопроект о новом продукте на рынке ипотеки
На ближайшей сессии
Госдумы РФ депутаты готовятся принять законопроект о безотзывных накопительных
вкладах для обеспечения первых взносов по ипотеке. Закон позволит россиянам
накапливать на вкладе средства для первоначального взноса, а потом получать в
банке ипотечный кредит по льготной ставке. При этом вкладчик сам решает, какую
сумму накопить на вкладе, и сам следит за пополнением счета. Скорее всего, речь
не будет идти об очень больших суммах: чтобы сохранить гарантии АСВ, размер вклада
по-прежнему не должен превышать 1,4 млн рублей. Впрочем, для первого взноса по
ипотеке и этого может быть достаточно.
Вклад для сильных
духом
Особенность таких
вкладов – отсутствие возможности полностью или частично снять денежные средства
раньше указанного в договоре срока. Если законопроект примут, то он повлечет за
собой внесение изменений в другие нормативные документы. Наиболее серьезные
изменения придется вносить в Гражданский кодекс РФ, поскольку сейчас согласно
837-й статье ГК РФ банк обязан выдать физическому лицу любой его вклад по
первому требованию. Если закон будет принят, данный вид вклада досрочно вернуть
не удастся, даже если очень хочется. К примеру, решили вы слетать с любимым
человеком на море и подумали: да черт с ней, с квартирой, на которую откладываю
деньги, продолжу копить на год позже! И пришли в банк, чтобы закрыть вклад. А
менеджер вам и говорит: «Дурик, ты куда смотрел, когда договор на накопительный
вклад подписывал? Вклад какой? Безотзывный!» Вот почему, перед тем как сделать
такой безотзывный вклад, будущему новоселу нужно будет хорошо рассчитать свои
возможности.
За последнюю пару
десятилетий идея безотзывных вкладов несколько раз всплывала в коридорах
власти, но до конкретного ее воплощения дело пока не дошло. Нынешняя ее
реинкарнация как минимум пятая по счету. Нет сомнений, что будущие новоселы
будут отдавать предпочтение безотзывным вкладам только в том случае, если
впоследствии ипотека окажется для них заметно более выгодной.
Что русскому
здорово…
Как уточняет газета
«Ведомости», механизм безотзывных вкладов напоминает функционирование
ссудо-сберегательных касс в Германии, где целевые сбережения и кредитование под
покупку жилья обращаются внутри замкнутой системы, обеспечивая
самофинансирование ипотечного процесса. Основной стимул размещать средства на
безотзывном вкладе в данном случае не высокий доход, а льготные условия
последующего ипотечного кредитования. Получит ли такая система сколь-либо
значимое развитие в России через какое-то время, сказать сложно. До сих пор
попытки выстраивания подобных механизмов за пределами банковской системы
особого успеха не имели.
Впрочем, если
депутаты захотят, то смогут предусмотреть досрочный возврат вклада в случае форс-мажорных
обстоятельств. Например, вкладчик может выиграть большую сумму в лотерею, и у
него отпадет потребность в ипотеке. Ну, или более реальный вариант: скажем, у
вкладчика умрет любимая тетушка, которая завещает ему все свое состояние, и
копить на квартиру больше не потребуется. Кроме того, кредитные организации
могут предлагать дополнительно купить страховку к безотзывным вкладам, чтобы в
случае непредвиденных обстоятельств (например, болезни вкладчика или его
родственников) деньги можно было бы вернуть досрочно – естественно, без
сохранения процентов. Но предусмотрят ли законодатели такие нюансы, еще большой
вопрос.
Источник: